财险暂不抗震

　　保险专家解读“5·12”震险

　　本版撰稿 张建芳 吕佳

　　很多人还没有意识到意外险的重要性

　　5月12日，四川省汶川县发生7.8级强烈地震，四川、甘肃、陕西等8省市近万人死亡，倒塌房屋50余万间。而就在不久前，南方雪灾、胶济铁路两列火车的撞车事故还犹在眼前。

　　在自然灾害面前，生命是渺小而脆弱的；在突发事故面前，生命是无辜不幸的。生命需要呵护救助，美好的生活需要保险来保障。可是，诸多财产保险、人寿保险产品能否抵御地震灾害呢？市民该咋买保险才能更稳妥呢？昨天，本报记者采访了沈城多家保险公司理财专家，听听他们有什么好的意见和建议。

　　1、财险暂难保地震

　　安邦保险核保部赵凤经理说，绝大多数保险公司都将地震设定为家庭财产保险、企业财产保险的“除外责任”。地震属于不可抗的自然灾害，一旦出险，赔付面过大，总体赔偿金额难以估算，保险公司处于控制风险、保持利润的角度考虑，一般不保地震。家财险、企财险一般都将地震、海啸这类的自然灾害列入责任免除，但是雪灾、暴风雨则属于责任范围内。另外部分企业也可以与部分保险公司在“特别约定条款”中约定地震损失也赔偿，不过费率可能会提高。

　　2、人身损失多可赔

　　生命人寿理财师沈红伟介绍，寿险合同的除外责任条款一般包括：战争、军事行动、内乱或武装暴乱；核爆炸、核辐射或核污染；以及被保险人/受益人故意因素等。并未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款，因地震导致保户伤亡是可以赔偿的。

　　比如，如果因地震造成意外死亡，定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险，旅游意外险等都可以赔偿。具体能赔偿多少，则要看保险条款的具体规定等。

　　3、旅游责任险不可赔

　　“如果沈城市民去四川旅游，恰巧遇到当地发生地震灾害，造成人身伤亡，保险公司是否理赔？”不少读者来电询问。

　　中国人寿沈阳分公司个险部张经理说， 一般游客只与旅行社签订保险合同，旅行社因本身“过失、失误”对游客造成的伤害，可以理赔。而像地震这种自然灾害是被列入免赔范围的。这样就需要游客另投一份旅游意外险。目前保险公司一般都有旅游意外险，价格便宜，每年保费30元、50元、上百元不等，保额最多的有50万，还可以报销部分医疗费用。

　　4、居民投保意识需加强　

　　我国是各种自然灾害(地震、洪水、台风等)发生均比较频繁的国家，据民政部门统计，自然灾害每年给我国造成的经济损失都在1000亿元以上。今年发生的几次重大灾难事故，如雪灾、撞车事故，保险理赔明显不足，居民的保险意识有待提高。有数据显示，在遭受自然灾害时，我国的保险赔偿仅接近5%，而全球这一数据的平均水平为36%。

　　理财师沈红伟说，目前我们国家没有专门的地震保险，一些保险市场成熟的国家则有地震险。另外公众风险意识不足、投保意愿不强，也制约了保险的发展。

　　名词解释

　　地震属于不可抗的自然灾害，我们对财产损失不予赔偿

　　“除外责任”：是指由于不可抗力造成的损失、被保险人的过错造成的损失以及保险条款事先申明的范围以外的损失，即使在保险有效期之内，保险公司也不予赔偿的若干条款。由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，并且缺乏充分的经验数据，作为不可抗力因素，保险公司一般将其列为除外责任。