一读者：我今年33岁，6月我的孩子就要出生了。我在厦门创业，月收入约2万元(收入较稳定，已扣除办公、车辆及其他税费)。我的妻子是全职太太。

　　我们现在住着公房，月租金只要240元，无另外购房，月开支7000至8000元。每年夫妻俩保险费支出约1.9万元。

　　现有活期存款11.5万元，5年定期存款2万元，股票、基金16.5万元。我们在外无任何贷款，也没有抚养老人的负担。请问我家该如何理财？

　　合理预留家庭应急金

　　交通银行厦门分行营业部沃德财富中心理财师 游艺

　　年收入24万，年节余12.212万元，这个家庭年储蓄率为50%。家庭资产均为金融资产，无固定资产，也没有任何负债。随着孩子的降生，家庭的支出将变大。因此，这一阶段的理财重点应该是准备小孩的教育基金和夫妻俩的养老基金。

　　孩子降生的过程大概要花掉1.5万元，而降生后，每月还要花掉约2000元。所以，家里要预留3个月的生活费作为应急金，再加上孩子降生所需要的费用，这位读者应保留4.5万元的活期存款。剩下的7万元则可投资于银行的结构性理财产品。

　　现在银行的理财产品比较丰富，而且投资标的各有不同，建议投资于与股市相关性较小的产品。

　　这位读者现有16.5万元投资于股票和基金，比较合理。但投资股票风险较大，要注意风险控制。

　　家庭月盈余可进行基金定投，建议股票型基金、债券型基金和货币型基金的投资比例为5：3：2。这些资金的投资都可作为小孩的教育储备金和夫妻两人的养老储备金。

　　在家庭保险方面，目前的年保费支出约占家庭年收入的十分之一，较为合理。先生是家庭的经济支柱，先生的保险应配置多一些。同时，随着新生命的诞生，还应适当为宝宝增加保险，如少儿医疗保险等。

　　等小孩读小学后，这个家庭可以贷款买房，再出租现在的住房，以房养房。

　　提前做好购房准备

　　中国银行厦门分行营业部理财中心理财师 洪小颖

　　这个家庭要注意以下问题：没有充分利用负债的财务杠杆作用，在适当时候不妨适当考虑换屋或购屋计划；家庭收入可观，但生活支出也较高，为实现各种理财目标，可开源节流，适当加以调整；即将出生的孩子将让生活费增加，孩子的教育金也应及早规划。

　　根据目前的家庭财务状况，最好有个未来N年的购房计划(例如5年)，随着家庭人口的增加以及未来生活品质的提高，这个需求是存在的。购房前的N年可做首付款的积累。家庭现金流若确实与自营企业流动资金并无关联，可重新调整，确定可用于投资的资金。

　　目前家庭正处于成长期，未来要同时负担一家三口的支出，眼下是最需要保险保障的时候。建议按照定期寿险、意外险、终身寿险、重大疾病保险的顺序增加保险，今后再根据自己的收入、偏好调整。

　　孩子教育金的储备，建议选用基金定投的方式，每月投入2000元，挑选以往业绩表现优秀的基金公司，选择一只股票型和一只配置型基金长期持有。按每年10%的收益率计算，15年后这笔资金可达83万元。

　　财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。随着孩子的降生，家庭支出即将大幅增加，这位读者要做好家庭支出记录，观察自己大笔款项的去向。(记者 林劭彦)